Emekliler az önce bazı cesaret verici haberler aldılar: Reçeteli ilaçlar için Medicare kurallarında yapılacak değişiklikler, sağlık egzersizlerinin dizginlenmesine yardımcı olabilir.
Fidelity Investments’ın yıllık bir analizine göre ağır, emekli reçeteli ilaç maliyetlerine yakın zamanda hastaların giriş kısıtlamaları nedeniyle, emeklilikte sağlık ve tıbbi bakım maliyeti genel olarak bu yıl artmadı.
Fidelity Workplace Consulting’de emekli başkan yardımcısı ve baş aktüer olan Hope Manion, bu yıl emekli olan 65 yaşındaki bir kişinin, kabaca 20 yıllık bir emeklilik boyunca sağlık ve bakım maliyetleri için ortalama 157.500 dolar harcamayı bekleyebileceğini söyledi. Tahmin, 2022’deki ile aynı – neredeyse yıl içinde ilk kez şirketin genel koleksiyonunu tahmin sabit kaldı.
En son tahmin, kısıtlama artan sağlık hedeflerin “hoş bir erteleme” olmasına rağmen, Bayan Manion, “bu hala büyük bir korna sırası” dedi. Bu yılki tahmin, şirketin 2002’deki 80.000$’lık tahmininin neredeyse iki katı.
Tahmini maliyetler, daha uzun yaşama olan kadınlar için 165.000 dolar ve erkekler için 150.000 dolar.
Emeklilikte sağlık giderleri için tasarruf yapmak, yalnızca artan arıtma maliyetleri nedeniyle değil, aynı zamanda daha az miktarda müşterinin emekli hastalarına sağlık kullanım sunması nedeniyle öncekinden daha büyük bir endişe. Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü, ayrı bir analizde, büyük hastanelerin yaklaşık dörtte birinin 2021’de emekli sağlık yardımı verdiğini bildirdi. Daha az hükümet evi de emekli sağlık sigortası sunuyor.
Enstitüde sağlık ve yardım refahları araştırma görevlisi Jake Spiegel bir e-postada, “Bu, artık yöneticiin ilgilendiği bir şey için önemsemek zorunda olan işçi sonucunun büyük bir parçası” dedi.
Fidelity, tahminini, 65 yaş ve üstü kişiler ve engelliler için federal sağlık programı olan geleneksel Medicare’e kayıtlı bir kişiye dayanır. Medicare, hastane kalışları, doktor ziyaretlerini ve laboratuvar testlerinin yanı sıra reçeteli hükümler içerir. Deva, yardımlı yaşam veya bir huzurevinde uzun ömürlü kalışlar gibi.
Bazı insanlar standart bir Medicare sigortasına sahip olmak, ceplerinden bir şey ıslıklamak zorunda kalmayacaklarını varsayıyorlar, ama durum bu değil. Bayan Manion, bu nedenle insanların bu maliyetlerinin emeklilik tasarruf planlarına dahil edilmesi gerektiğini söyledi.
Örneğin, çoğu kişi hastanedeki hastaneyi içeren Medicare A Bölümü için aylık prim almazken, doktor ziyaretlerini ve laboratuvar testlerini kapsayan Medicare B Bölümü için prim artık ayda 165 ABD doları (veya gelirinize bağlı olarak daha fazla) ) ve tedavi gördüğünüzde genellikle yüzde 20’lik bir maliyet payı vardır. Primler, reçeteli hükümler içeren Kısım D için değişiklikleri gösterir. 2025’ten kaynaklanan, 2022 Enflasyonu Düşürme Yasası’nın D Bölümü’nde yapılan danışmanları bir parçası olarak, reçeteli ilaçlar için cepten yapılan harcamalar yılda 2.000 ABD Doları ile sınırlandırılacaktır.
çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü, bir varsayım yaklaşımı kullanarak, orijinal Medicare’e sahip emeklilerin, Medicare’in mali durumu ve işveren kesintileri nedeniyle sağlık kullanımları karşılamak için güçlü bir şansa sahip olmak için Fidelity’nin tahmininden daha fazla birikim yapmasını gerek buldu. yoğun emekli sağlık programları.
Bu yılın başındaki kreş, emeklilikte Medicare primlerini ve reçeteli ilaç masraflarını karşılayacak kadar paraya sahip olma şansının yüzde 90 olması için 65 yaşında bir erkek 166.000 Dolar ve bir kadının 197.000 Dolar biriktirmiş olması tahmini yaptı. (Enstitünün tahmini, emeklilerin Medicare’in sahip olmadığı maliyetleri karşılamaya yardımcı olmak için ortalama primlerle birlikte Medigap tesisi olarak da bir Medicare ek tesisine sahip olduğu varsayar.)
Enstitünün, bazı şeylerin, ihtiyaç duyduğu tasarrufların çok daha fazla olabileceğini söylüyor. Örneğin, özellikle yüksek ilaç maliyetleri olan bir çiftin yüzde 90 eşiğini karşılamak için 383.000 dolar biriktirmesi muhtemel.
Bay Spiegel, “Bu oldukça ürkütücü bir rakam,” dedi.
Giderek daha popüler hale gelen Medicare Advantage planlarında, federal olarak finanse edilen ancak tedavi devayı ve reçeteli kullanımları içeren özel olarak yönetilen sağlık planlarında emekliler için harcama tahminleri daha düşük olabilir. Bununla birlikte, bu tür planların, sonunda doktor ağları gibi komutanlıkları vardır.
Kuruma göre, Medicare Advantage’a kayıtan ve ortalama ilaç harcaması ve ortalama sağlık dev hizmetleri kullanımı olan bir işveren emeklilikte sağlık harcama ihtiyaçlarını karşılama şansının yüzde 90 olması için 96.000 harcama, bir kadının ise 113.000 harcama ihtiyacı olacak.
Mass, Framingham’da eğitim bir finansal planlamacı olan Cheryl Costa, tahminlerin korkunç görünebileceğini, ancak tahminleri toplu bir meblağ yerine yıllık veya aylık maliyetleri olarak düşünmenin yardımcı olabileceğini söyledi. 20 yılı aşkın bir süredir, Fidelity’nin ortalama tahmini ayda yaklaşık 656 doları buluyor – sağlık devası için zaten ödediğiniz tutarların dışında değil, dedi.
Perspektifte tutun, dedi.
Jacksonville, Florida’da bir finansal planlamacı olan Carolyn McClanahan, sağlık devası maliyetlerindeki birçok değişkenin ve Medicare kurallarında yapılacak seçimlerin tasarlanamayacağını söyledi. Bu nedenle, emeklilik sağlık maliyetlerinden tasarruf etmek için genellere tahminin yerine, insanların şu anda sağlık devası için ne tısladıkları, genel sağlık bölümü, aile geçmişleri ve ne kadar sağlık devası gittikleri dahil olmak üzere kendi özel durumlarını dikkate almaları alınmaları gerektiğini söyledi.
“Sağlık deva zihniyetiniz nedir?” dedi Bayan McClanahan. Doktora o kadar sık gitmezseniz ve egzersiz yapıyor ve sağlıklı kilonuzu koruyorsanız, emeklilikte cepten yaptığınız harcamalar daha düşük olabilir ve bütçenizi buna göre ayarlayabilirsiniz dedi.
İşte emeklilikte sağlık maliyetleri ile ilgili bazı sorular ve cevaplar:
Sağlık tasarruf hesapları emeklilik sağlık giderleri için faydalı sonuçlar?
Mali müşavirler, sağlık tasarruf hesapları veya HSA’lar değerli vergi gelirleri sunar ve emeklilerin harcamalarından tasarruf elde etmek harika bir yolu olabilir, diyor – eğer birine katkıda bulunmaya hak kazanırsanız. İşyeri bir yıllık muafiyetle (2023’te bireysel sigorta kapsamı için en az 1.500 ABD doları) yüksek muafiyetli bir sağlık tesisine kaydolmuş olmanız gerekir.
Para vergisinden önce yatırılır, vergisiz büyüklüğü ve uygun harcamalara harcadığınız süre boyunca çektiğinizde vergilendirilmez. Bir kişi 2023’te 3.850$’a kadar katılım bulunabilir, artı 55 yaş üzerindekiler için fazladan 1.000$. (Medicare’e kaydolduğunuzda, artık bir HSA’ya katılımda bulunamazsınız, ancak fonları sağlık ve arıtma harcamaları için kullanabilirsiniz.)
Bir nokta püf noktası, insanların hesaptaki parası cari sağlık harcamaları için tıslamak için kullanması gerekir, bu nedenle bunların uzun harcamaları tasarruflar için yararlı olduğunu düşünmezler. Ancak cari masraflarınızı cebinizden karşılayabiliyorsanız, HSA bakiyenize yatırım yapmak daha sonraki yaşamınızdaki tasarruf masraflarına yardımcı olabilir.
Bayan Manion, “Tasarrufçuları bunu bir sağlık harcama hesabı olarak değil, bir emeklilik hesabı olarak düşünerek teşvik ediyorum” dedi.
Emekliliğimdeki Medicare maliyetlerime ilişkin bir tahmin nereden alabilirim?
Bir finansal planlamacı bu konuda yardımcı olabilir. Biriyle çalışmıyorsanız, Medicare’i denetleyen Medicare ve Medicaid Hizmetleri Merkezleri, Ulusal Yaşlanma Konseyi gibi saatleri tahmin yürüten yardımcı olacak devreye bir araç verir. Yaşlı insanlar için savunuculuk grubu olan AARP, web ödemesi emeklilik sağlık giderlerinin karşılanması hakkında bilgi sunmaktadır.
Uzun vadeli devanın maliyeti ne kadar olabilir?
2021 için Genworth Deva Maliyeti Araştırmasına göre, destekli yaşam için ulusal medyan maliyetler ayda 4.500 dolar iken, yarı özel bir huzurevi odasının maliyeti ayda 7.908 dolar – yine bu fiyata Medicare tarafından karşılanmıyor.